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Outils interactifs : Guide du coût des services bancaires
Avantages possibles du maintien d'un solde minimum
Plusieurs institutions annulent les frais mensuels lorsqu'un solde mensuel minimum est maintenu dans le compte. Selon l'institution financière et le type de compte, le solde minimum exigé varie de 1 000 $ à 5 000 $. Toutefois, pour la majorité des comptes, il est généralement de 1 000 $ ou de 2 000 $.
Le maintien d'un solde mensuel minimum peut souvent exempter le titulaire du compte des frais mensuels qui sont associés à son forfait bancaire. Cependant, ces économies de coûts devraient être évaluées en fonction des occasions de rendement auxquelles on renonce en gardant les fonds dans un compte bancaire (ce concept est appelé " coût d'opportunité "). Si par exemple vous avez emprunté de l'argent, il est peut-être plus rentable de rembourser cet emprunt que de conserver de l'argent dans votre compte pour éviter les frais de service mensuels.
Les exemples ci-après révèlent que lorsqu'on les compare à des options d'investissement conservatrices (les certificats de placement garantis (CPG), par exemple), vous pouvez épargner davantage en maintenant le solde mensuel minimum dans votre compte, que si vous placiez les fonds dans ce type d'investissement1.
Exemple 1 : Situation actuelle - solde minimum de 1 000 $
M. Gagnon a un compte-chèques dans une institution financière où, s'il conserve un solde mensuel de 1 000 $, il est exempté des frais de service mensuels de 6,50 $. Plutôt que de toujours avoir au moins 1 000 $ dans ce compte, M. Gagnon pourrait investir cet argent sous forme de CPG à un an, à 3 %2 d'intérêts composés annuellement.
| Économie annuelle en frais de service grâce au maintien d'un solde minimum : 6,50 $ × 12 = 78 $ Rendement : 78 $ ÷ 1 000 $ = 7,8 % (après impôt) |
Rendement sur un CPG de 1 000 $ : 30 $ ou 3 % (avant impôt) |
Dans l'exemple ci-dessus, il serait avantageux pour M. Gagnon de conserver le solde mensuel minimum dans son compte jusqu'à ce qu'il puisse trouver un investissement rapportant plus de 7,8 % après impôt.
Exemple 2 : Taux d'intérêt (hypothétique) élevé -solde minimum de 5 000 $
Mme Dumas a un compte-chèques dans une institution financière où, si elle maintient un solde mensuel minimum de 5 000 $, elle est exemptée des frais de service mensuels de 24,75 $. Elle pourrait aussi investir ces 5 000 $ sous forme de CPG à un an, à 5 % d'intérêt annuel composé (taux hypothétiquement élevé).
| Économie annuelle en frais de service grâce au maintien d'un solde minimum : 24,75 $ × 12 = 297 $ Rendement : 297 $ ÷ 5 000 $ = 5,94 % (après impôt) |
Rendement sur un CPG de 5 000 $ : 250 $ ou 5 % (avant impôt) |
Dans l'exemple ci-dessus, il serait avantageux pour Mme Dumas de conserver le solde mensuel minimum dans son compte jusqu'à ce qu'elle puisse trouver un investissement rapportant plus de 5,94 % après impôt.
1. Même si les exemples cités ne sont que des illustrations, les chiffres utilisés s'apparentent aux options offertes par plusieurs grandes institutions financières canadiennes.
2. Taux en vigueur le 17 octobre 2006 (moyenne de cinq grandes banques).
