Cartes de crédit - À vous de choisir : Comment tirer profit d'une carte de crédit

Comment les frais d'intérêt sont calculés

Si vous réglez toujours intégralement votre solde de carte de crédit par la date d'échéance, vous ne payez jamais d'intérêt.

Sinon, votre société émettrice vous chargera des frais d'intérêt selon le type de transaction : un nouvel achat, un achat antérieur, un avance de fonds ou un transfert de solde.

Les nouveaux achats

• Sont les achats qui figurent sur votre relevé pour la première fois.
• Ceux-ci pourraient bénéficier d'une période sans intérêt à certaines conditions.

Les achats antérieurs

• Sont les achats qui figuraient sur un relevé antérieur et qui n'ont pas été réglés.
• Les frais d'intérêt s'accumulent à partir de la date à laquelle ces achats ont été effectués jusqu'à ce qu'ils soient réglés intégralement. Certains émetteurs calculent l'intérêt à partir de la date à laquelle ils sont inscrits au relevé.

Les avances de fonds et les transferts de solde

• Des frais d'intérêt s'appliquent à partir de la date de retrait des fonds ou du transfert de solde.
• Vous ne bénéficiez pas d'une période sans intérêt sur ces transactions.

Lorsque votre société émettrice de cartes de crédit calcule les frais d'intérêt qui vous sont imposés, elle utilise habituellement l'une de deux méthodes de calcul : la « méthode du solde moyen quotidien » ou la « méthode du solde quotidien ». Quoique les deux méthodes diffèrent dans leur méthode du calcul des frais d'intérêt, les deux en arrivent au même montant de frais d'intérêt. Pour savoir quelle méthode votre société émettrice utilise, vérifiez votre contrat d'adhésion de carte de crédit ou communiquez avec la société émettrice.

Voici comment fonctionnent les deux méthodes.

Méthode du solde moyen quotidien

Le solde quotidien moyen de votre carte de crédit est le solde correspondant au cycle de facturation étalé selon le nombre de jours du cycle de facturation (habituellement 30 ou 31 jours). Le solde quotidien moyen est calculé à la fin du mois, en rajustant le solde chaque jour, puis en divisant le tout par le nombre de jours compris dans le cycle de facturation. Pour calculer les frais d'intérêt exigés pour le mois, il faut multiplier le solde quotidien moyen par le taux d'intérêt quotidien (obtenu en divisant le taux d'intérêt annuel par le nombre de jours dans une année [365]), puis en multipliant le résultat par le nombre de jours compris dans le cycle de facturation.

Méthode du solde quotidien

Contrairement à la méthode du solde quotidien moyen selon laquelle les frais d'intérêt exigibles sont calculés à la fin du mois, la méthode du solde quotidien consiste à établir les frais d'intérêt exigibles à la fin de chaque journée du cycle de facturation. Pour calculer les frais d'intérêt quotidiens, il faut multiplier le solde quotidien par le taux d'intérêt quotidien (obtenu en divisant le taux d'intérêt annuel par le nombre de jours dans une année [365]). Ensuite, on fait la somme des frais d'intérêt quotidiens pour obtenir le montant des frais exigés pour le mois.

Exemple : méthodes de calculer l'intérêt

L'exemple suivant vous démontre les deux méthodes de calcul.

M^me Tremblay a reçu sa nouvelle carte de crédit le 1^er janvier. Le 5 janvier, elle a fait un achat d'une valeur de 3 000 $. Le relevé du mois de janvier, qui comprend les transactions effectuées entre le 1^er janvier et le 31 janvier (soit un cycle de facturation de 31 jours) indique que la date d'échéance du paiement est le 19 février.

Faisons l'hypothèse que M^me Tremblay n'a pas payé sa facture au complet à la date d'échéance. Par conséquent, le délai de grâce ne s'est pas appliqué à son nouvel achat, et les frais d'intérêt sont calculés à partir de la date d'achat (5 janvier). (Pour savoir pourquoi le délai de grâce ne s'est pas appliqué, voir la section Comment déterminer si la période sans intérêt s'applique.)

Faisons aussi l'hypothèse que M^me Tremblay n'ait effectué aucun achat pendant le mois de février. Lorsque son relevé du mois de février arrive par la poste, il indique des frais d'intérêt d'environ 41 $ pour le mois, calculés d'après le taux d'intérêt annuel de 18,5 %. Le taux d'intérêt quotidien est donc de 0,05068 pour cent, ce qui apparaît dans les calculs suivants. (Le taux d'intérêt quotidien est le taux d'intérêt annuel, divisé par le nombre de jours dans une année.)

	Méthode du solde quotidien moyen	Méthode du solde quotidien
Du 1er au 4 janvier — aucune transaction	0 $ pour 4 jours	0 $ x (0,05068 %) = 0 $ 0 $ x 4 jours = 0 $
Du 5 au 31 janvier — achat d'une valeur de 3 000 $	3 000 $ pour 27 jours	3 000 $ x (0,05068 %) = 1,52 $ 1,52 $ x 27 jours = 41,05 $
Calcul du solde quotidien moyen	(0 $ x 4 jours) + (3 000 $ x 27 jours)    cycle de facturation de 31 jours = solde quotidien moyen de 2 612,90 $	Sans objet
Total des frais d'intérêt exigés1	Solde quotidien moyen x taux quotidien en pourcentage x nombre de jours du cycle de facturation = 2 612,90 $ x 0,05068 % x 31 jours = 41,05 $	0 $ + 41,05 $ = 41,05 $

1. En général, les méthodes du solde quotidien moyen et du solde quotidien en arrivent au même montant de frais d'intérêt.