Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Comprendre votre pointage de crédit

• Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
• Quels facteurs ont un impact sur votre pointage de crédit?
• Pendant combien de temps ces facteurs ont-ils un impact sur votre pointage de crédit?
• À quoi ressemble un pointage de crédit?

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous présentez pour les prêteurs, comparativement à d'autres consommateurs.

On peut établir un pointage de crédit de nombreuses façons. Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés. Plus le chiffre est élevé, moins le risque que vous présentez pour le prêteur est grand.

Les prêteurs peuvent également utiliser leurs propres méthodes pour établir les pointages de crédit. Les prêteurs doivent également déterminer le pointage le plus bas que vous pouvez avoir en ayant toujours la possibilité de leur emprunter de l'argent. Par ailleurs, ils établissent le taux d'intérêt que vous devrez payer en fonction de votre pointage.

Quels facteurs ont un impact sur votre pointage de crédit?

Les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs utilisent une formule mathématique pour déterminer votre pointage de crédit. Cette formule tient compte de divers facteurs décrits dans votre dossier de crédit, notamment :

• vos habitudes de paiement (reportez-vous un solde, d'un mois à l'autre, sur votre carte de crédit? avez-vous déjà omis de faire un paiement pour rembourser vos dettes?);
  
  
• les mesures de recouvrement ou une faillite (est-il arrivé qu'une agence de recouvrement doive percevoir le paiement d'une facture que vous n'avez pas payée? avez-vous déjà fait faillite?);
  
  
• vos dettes existantes (quelle est votre limite de crédit? vos dépenses se rapprochent-elles de votre limite de crédit?);
  
  
• l'historique de votre compte (depuis combien de temps avez-vous du crédit?);
  
  
• le nombre de demandes de renseignements effectuées récemment au sujet de votre dossier de crédit (combien de fois a-t-on consulté votre dossier de crédit?);
  
  
• le type de crédit que vous utilisez (est-ce que vous avez seulement des cartes de crédit ou bien possédez-vous une combinaison de cartes de crédit et de prêts?).
  
  

Ces facteurs n'ont pas tous la même importance lorsqu'il s'agit d'établir votre pointage de crédit. Les facteurs les plus importants sont vos habitudes de paiement, votre historique en terme de faillite et le solde courant de vos crédits et emprunts.

D'autres renseignements comme les données concernant votre hypothèque et vos demandes personnelles de renseignements peuvent être inclus dans votre dossier de crédit, mais ils n'influencent habituellement pas votre pointage de crédit.

Pendant combien de temps ces facteurs ont-ils un impact sur votre pointage de crédit?

Les renseignements qui ont un impact sur votre pointage de crédit sont généralement retirés de votre dossier de crédit après un certain temps. La durée de conservation des renseignements dans votre dossier dépend :

• de la province ou du territoire où vous vivez;
  
  
• du type de renseignement.
  
  

Les tableaux suivants indiquent après combien d'années les renseignements sont retirés des dossiers de crédit tenus par TransUnion et Equifax.

Les tableaux suivants indiquent après combien d'années les renseignements sont retirés des dossiers de crédit tenus par TransUnion

TransUnion	C.-B.	Alb	Sask.	Man	Ont	Qc	N.-B.	N.É.	Î.-P.-É.	T.-N.	Terr.
	(Années)
Opérations de crédit (transactions) (à compter de la première date de défaillance)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Jugements (à compter de la date du rapport)	6	6	6	6	7	7	7	6	10	7	6
Recouvrements (à compter de la première date de défaillance)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Prêts garantis (à compter de la date d'ouverture)	5	5	5	5	5	5	5	5	5	5	5
Faillite (à compter de la date de libération)	6	6	6	6	7	7	7	6	7	7	6
Proposition enregistrée d'un consommateur, remboursement méthodique des dettes (à compter de la date d'acquittement)	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3
Conseil de crédit (à compter de la date d'acquittement)	2	2	2	2	2	2	2	2	2	2	2

Les tableaux suivants indiquent après combien d'années les renseignements sont retirés des dossiers de crédit tenus par Equifax

Equifax	C.-B.	Alb.	Sask.	Man.	Ont.	Qc.	N.-B.	N.-É.	Î.-P.-É.	T.-N.	Terr.
	(Années)
Opérations de crédit (transactions) (à compter de la date de la dernière activité)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Jugements (à compter de la date d'acquittement ou de rapport)	6	6	6	6	6	6	7	6	7 à 10	6	6
Recouvrements (à compter de la date de la dernière activité)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Prêts garantis (à compter de la date d'enregistrement)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Faillite (à compter de la date de libération)	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6	6
Proposition enregistrée d'un consommateur, Remboursement méthodique des dettes (à compter de la date de paiement)	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3
Conseil de crédit (à compter de la date de paiement)	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3	3

Source : Equifax and TransUnion

À quoi ressemble un pointage de crédit?

Vous trouverez ci-dessous des exemples de pointages de crédit tenus par deux agences canadiennes d'évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. En les examinant attentivement, vous verrez le type de renseignements qu'un rapport de pointage de crédit contient, ce qui devrait vous aider à comprendre votre propre pointage de crédit. Les exemples présentés sont pour fins d'illustration seulement.