Publications pour les consommateurs - Fiches-conseils

Obtenir de l'aide auprès d'un organisme offrant des conseils en matière de crédit

Qu'est-ce qu'un organisme offrant des conseils en matière de crédit?

Ce type d'organisme offre divers services aux personnes qui ont des difficultés financières. L'un des principaux services de ce type d'organisme est de vous aider à trouver la meilleure stratégie pour rembourser vos dettes. Il s'agit d'un « programme de gestion des dettes ».

Les organismes offrant des conseils en matière de crédit peuvent aussi vous proposer des séances de counselling individuelles, des cours de groupe et des séminaires portant sur des sujets tels les suivants :

• faire un budget et le respecter;
  
  
• disposer de plus d'argent;
  
  
• utiliser le crédit judicieusement;
  
  
• gérer les changements imprévus dans votre revenu (par exemple à la suite de la perte d'un emploi);
  
  
• améliorer votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Pour vous aider à mieux gérer votre argent, de nombreux organismes offrent également des outils comme des modèles de budget, des calculatrices de dettes, des fiches-conseils et d'autres documents de référence.

Les services de ces organismes ne sont pas nécessairement gratuits. Le montant des frais varie d'un organisme à l'autre. Ce sont les gouvernements provinciaux et territoriaux qui réglementent les organismes offrant des conseils en matière de crédit et qui font enquête sur les plaintes déposées par les consommateurs.

Aide au remboursement de vos dettes : programmes de gestion des dettes

Les organismes offrant des conseils en matière de crédit peuvent vous aider à trouver la meilleure stratégie pour rembourser vos dettes au moyen d'un programme de gestion des dettes. Lorsque vous vous inscrivez à un tel programme, un conseiller en crédit communique avec les entreprises auxquelles vous devez de l'argent (vos « créanciers »). Il leur explique que vous participez à un programme de gestion des dettes et leur demande de collaborer au programme. En général, les créanciers acceptent de collaborer avec le conseiller. Certains créanciers pourraient même accepter de réduire ou d'éliminer le taux d'intérêt et/ou les frais applicables à vos dettes.

Pour vous inscrire à un programme de gestion des dettes, vous devez habituellement signer un contrat avec l'organisme. Dans le contrat, il est indiqué que vous effectuerez des paiements réguliers à l'organisme. L'organisme utilisera ces paiements afin de rembourser vos créanciers selon le programme qu'il aura établi pour vous.

Il est important de comprendre que ce type de programme ne convient pas à tous les types de dettes. Ainsi, il ne convient pas aux dettes garanties par un bien (par exemple les prêts automobiles et les hypothèques) parce que le créancier peut reprendre possession du bien qui garantit le prêt. Il convient par contre aux dettes non garanties par un bien (comme les cartes de crédit et les marges de crédit). Quand vous parlerez à un conseiller en crédit, demandez-lui de vous expliquer quelles dettes le programme vous permettra de rembourser.

Qu'arrive-t-il à mon dossier et mes antécédents de crédit?

Un dossier de crédit décrit vos antécédents en matière de crédit. Il comprend une liste de vos dettes et de vos créanciers. Les créanciers transmettent cette information régulièrement aux agences d'évaluation du crédit afin de leur indiquer si vous effectuez ou non vos paiements à temps. Les agences d'évaluation du crédit, également appelées « bureaux de crédit », sont des organismes qui recueillent, organisent et tiennent à jour l'information en matière de crédit. Cette information concerne toute personne au Canada qui a emprunté de l'argent ou qui a utilisé un mode de crédit.

Vous êtes entièrement libre de vous inscrire ou non à un programme de gestion des dettes. Ne laissez personne vous pousser à participer à ce genre de programme lorsque vous n'avez pas eu l'occasion d'en examiner toutes les répercussions.

Pendant que vous participez à un programme de gestion des dettes, une note est ajoutée à votre dossier de crédit. La note indique que vous effectuez des paiements régulièrement à vos créanciers dans le cadre d'un programme spécial mis en place par votre conseiller en crédit. Durant cette période, vous n'aurez probablement pas accès à d'autres modes de crédit.

Après avoir terminé votre programme de gestion des dettes, vous aurez de nouveau accès au crédit. Toutefois, pendant deux ou trois ans, votre dossier de crédit indiquera que vous avez eu recours aux services d'un organisme offrant des conseils en matière de crédit pour vous aider à rembourser vos dettes. Durant cette période, si vous autorisez un créancier, un propriétaire de logements ou un employeur à consulter votre dossier de crédit, il pourra voir cette information.

Vérifiez d'abord les options possibles

Avant de recourir aux services d'un organisme offrant des conseils en matière de crédit, discutez ouvertement de votre situation financière avec vos créanciers et votre institution financière. Ils peuvent vous proposer de consolider vos dettes, c'est‑à‑dire de les regrouper en un seul prêt, ou vous offrir un produit dont le taux d'intérêt est moins élevé.

Vous devriez également obtenir l'opinion de plusieurs sources de bonne réputation. Parlez par exemple à un conseiller financier, à un conseiller en crédit, à un syndic de faillite et à un avocat spécialisé dans les questions d'insolvabilité. Examinez avec eux les options qui conviennent à votre situation. Il se pourrait qu'ils vous proposent de vous adresser à d'autres services communautaires et professionnels avant de prendre une décision finale.

Si vous décidez de vous inscrire au programme de gestion des dettes proposé par un organisme offrant des conseils en matière de crédit, renseignez-vous sur les coûts du programme. Dans le cadre de celui-ci, vos créanciers vous aideront peut-être à diminuer vos dettes en vous accordant un taux d'intérêt moins élevé. Cela vous permettrait d'économiser de l'argent. Toutefois, vous devrez payer pour obtenir les services de l'organisme. Comparez les frais exigés par l'organisme au montant de l'intérêt que vous économiserez en participant au programme. Si les frais de l'organisme sont supérieurs au montant que vous pouvez économiser, il pourrait être préférable de consulter d'autres sources, par exemple celles qui sont mentionnées ci-dessus.

Avant d'en choisir un, comparez différents organismes offrant des conseils en matière de crédit en leur posant des questions

Avant de s'inscrire à un programme de gestion des dettes, il est important de faire des comparaisons parce que les services et les coûts varient beaucoup d'un organisme à l'autre. N'oubliez pas de poser les questions suivantes :

Services

• Quels services l'organisme offre-t-il?
  
  
• L'organisme vous remettra-t-il une proposition écrite expliquant comment il vous aidera?
  
  
• Quel type d'aide l'organisme vous propose-t-il pour que vous puissiez apprendre à mieux gérer votre argent?
  
  
• L'organisme vous fournira-t-il des relevés de paiement mensuels?
  
  

Coûts

• Parmi les frais ci-dessous, lesquels sont applicables si vous vous inscrivez à un programme de gestion des dettes?
  
  
  • des frais d'ouverture de dossier;
    
    
  • des frais mensuels de tenue de compte;
    
    
  • des frais de traitement de demande;
    
    
  • des frais d'adhésion;
    
    
  • des frais initiaux ou des frais pour chacun des créanciers.
    
    
• Les frais seront-ils réduits ou annulés si vous n'avez pas les moyens de les payer?
  
  

Permis et compétences

• L'organisme possède-t-il les permis nécessaires et son personnel est-il qualifié?
  
  
• L'organisme est-il membre du Conseil de crédit du Canada ou d'une association provinciale? Fait-il partie du Conseil canadien des bureaux d'éthique commerciale? Est-il en règle avec l'Office de la protection du consommateur du Québec?
  
  
• Quelles sont les compétences de ses conseillers en crédit?
  
  

Si les services de l'organisme semblent répondre à vos besoins, prenez rendez-vous avec un de ses conseillers en crédit. Cela vous permettra de voir si l'organisme correspond vraiment à vos attentes. Un organisme de bonne réputation ne vous facturera pas pour cet entretien.

Trouvez un organisme de bonne réputation

Avant de faire affaire avec un organisme offrant des conseils en matière de crédit, assurez-vous qu'il a une bonne réputation. N'oubliez pas d'examiner attentivement sa publicité. Méfiez-vous des organismes qui prétendent pouvoir « arranger » vos problèmes de crédit ou modifier votre dossier de crédit. Aucun organisme ne peut changer ou supprimer des renseignements exacts figurant dans votre dossier de crédit. La seule façon d'améliorer votre pointage de crédit est de montrer à vos créanciers que vos habitudes de paiement se sont améliorées et que vous assumez la responsabilité du remboursement de vos dettes.

Vérifiez ensuite la réputation de l'organisme. Renseignez-vous s'il est un membre en règle d'une association provinciale ou nationale comme le Conseil de crédit du Canada, qui exige que ses membres respectent des normes de pratique spécifiques. Communiquez aussi avec le Conseil canadien des bureaux d'éthique commerciale et l'Office de la protection du consommateur du Québec. Ceux-ci vous indiqueront si l'organisme a fait l'objet de plaintes graves ou si des plaintes contre lui ne sont pas encore réglées, par exemple pour des raisons de paiements tardifs aux créanciers ou de publicité mensongère.

Autres éléments à considérer

Choisissez un conseiller en crédit avec lequel vous vous sentez à l'aise

La loi n'oblige pas les conseillers en crédit à suivre une formation spécialisée, bien qu'ils soient nombreux à posséder une telle formation. Renseignez-vous toujours au sujet des compétences de votre conseiller, y compris ses études, sa formation spécialisée et ses années d'expérience.

Il est important que vous vous sentiez à l'aise avec le conseiller et que vous fassiez confiance à son opinion et à son jugement. Si vous n'êtes pas à l'aise avec la personne qui s'occupe de vous, demandez à rencontrer un autre conseiller.

Recherchez des contrats faciles à comprendre

Le contrat d'un programme de gestion des dettes devrait indiquer clairement le montant des frais que vous devrez payer. Le contrat devrait aussi préciser quand l'organisme traitera vos paiements, ainsi que vos responsabilités et celles de l'organisme. De plus, vous devez savoir ce qui se passerait si votre situation financière changeait et que vous ne pouviez plus effectuer vos paiements.

Demandez une copie du contrat. Si certains éléments de celui-ci ne sont pas clairs, posez des questions et obtenez des explications supplémentaires. Lisez attentivement le contrat et soyez sûr de bien le comprendre avant de le signer.

Suivez de près vos paiements et l'évolution de votre dossier

Demandez à l'organisme de vous fournir régulièrement des rapports écrits (par exemple une fois par mois ou tous les deux mois). Pendant que vous participez à un programme de gestion des dettes, il se peut que vos créanciers arrêtent de vous envoyer des états de compte mensuels. Si vous continuez à en recevoir, examinez-les attentivement pour vous assurer que l'organisme effectue à temps les paiements à vos créanciers. Vous éviterez ainsi que des frais de retard soient exigés et que des commentaires négatifs soient ajoutés à votre dossier de crédit.

De temps à autre, commandez sans frais une copie de votre dossier de crédit. Cela vous permettra d'en suivre l'évolution. Vous aurez alors la possibilité d'examiner l'information qu'il contient et d'en vérifier l'exactitude. Signalez les erreurs et les omissions à l'agence d'évaluation du crédit, et insistez pour que les corrections soient apportées immédiatement.

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Publication

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